Интервью журналу «Украинский страховой клуб»

Интервью журналу «Украинский страховой клуб»

Как вы попали в страхование?

Наверное, случайно. До того, как попасть в страхование я работал в органах внутренних дел — в милиции и, в общем-то, планировал оттуда увольняться. Это было не просто — нельзя было написать рапорт и уволиться. Поэтому, я достаточно долгое время ждал своей очереди. О том, чем буду дальше заниматься, я особо не задумывался. В советское время всегда была уверенность в том,что не пропадешь и я тоже был уверен, что без работы не останусь. Почти за год до своего увольнения я получил предложение заняться страховым бизнесом от Михаила Семеновича Берлина, с  которым вместе учился в техникуме и служил в армии. В то время все только еще начинало развиваться. Единственный закон, который позволял на тот момент заниматься страхованием (да и любой коммерческой деятельностью) — это закон о кооперативных обществах. Каких-то серьезных ограничений в законе не было, поэтому те, кто желал и самостоятельно мог заниматься коммерческой деятельностью, организовывали кооперативы — строительные, торговые, посреднические и т. д. Я принял предложение и начал изучать страхование,  в том числе и на примере Госстраха (работая в милиции имел возможность контактировать с работниками). Каких-то масштабных планов не было, гарантий никто не давал — был просто большой оптимизм и желание что-то делать.

С чего начиналась компания?

Летом 1991 года  я уволился из органов внутренних дел и мы зарегистрировали филиал «Страховой компании «Донецк-АСКО» в г. Дружковка. Я стал директором филиала. Поскольку «СК Донецк-АСКО» была малым предприятием (в то время, уже вышел закон о малых предприятиях), существовали определенные ограничения по численности работников. Ближе к осени 1991 года это малое предприятие вышло за пределы численности персонала (кроме нашего филиала в Дружковке, были открыты филиалы в Краматорске, Енакиево). Было принято решение создавать отдельные юридические структуры. В декабре 1991 года мы зарегистрировали ООО «Страховая компания Дружковка-АСКО-ЛТД». Точно также отдельно зарегистрировались ООО «Краматорск-АСКО», «Енакиево-АСКО». 51 процент уставного фонда принадлежал МП «СК Донецк-АСКО» (поскольку мы использовали их название и логотип). В состав учредителей вошли несколько физлиц (Матушевский Е.Л., Берлин М.С., Иваненко А. М.) и юрлицо — местное отделение Проминвестбанка.

Зарегистрировались и начали работать. Написали договоры страхования и предлагали их людям. Работа основывалась исключительно на доверии. Предлагали различные виды страхования: от несчастного случая,страхование транспорта, страхование жилья и имущества.

Какой путь прошла компания?

В 1992 году наша страна столкнулась с серьезными инфляционными процессами. Многие стали задумываться о том, как сохранить деньги. Возникали различные трасты, инвестиционные компании и т. п. Страховщики которые работали в тот момент на рынке, тоже втянулись в это инфляционное страхование (оно продвигалось под видом страхования жизни). Мы не стали исключением. Люди отдавали нам деньги, на которые насчитывались проценты, а по истечении определенного срока деньги им возвращались. Это послужило своего рода толчком к бурному развитию — так как многие люди хотели таким образом сохранить свои деньги. А выбирали, в основном, те структуры, которым они доверяли. Поскольку наш город небольшой, многие нас знали и потому оказывали доверие.

Мы начали формировать агентскую сеть. Набирали новых людей, брали на работу и бывших агентов Госстраха. Благодаря сети агентов объемы страхования начали расти. Превалировало, в основном, страхование жизни. В этом же 92-м году мы открыли филиалы в Артемовске, Дзержинске, Красноармейске, Доброполье и Константиновке.

В 1993 году вышел Декрет о страховании. К страховым компаниям предъявлялись определенные требования: к уставному фонду, к организационно-правовой форме. Мы перерегистрировались в акционерное общество. В это же время произошло наше слияние с ООО «СК Краматорск-АСКО» (они не смогли увеличить свой уставной фонд). На тот момент у них были открыты филиалы в Александровке, Славянске и Красном Лимане. С 93-го года мы стали Акционерным обществом «СК АСКО-Донбасс Северный». Именно потому что мы работали в северном регионе Донбасса, в названии компании появилось слово Северный.

В 1994 году мы открыли большое количество филиалов в Луганской области (Красный Луч, Лисичанск, Луганск, Стаханов, Антрацит, Кировск, Алчевск, Северодонецк, Краснодон, Ровеньки, Рубежное, Старобельске, Попасной, Кременной, Станице Луганской).

В конце 94-го года инфляционные процессы в стране стали замедляться, все начали понижать проценты и это привело к краху финансовых пирамид. Все банки, которые брали деньги под высокие проценты, трасты, инвестиционные компании и в т. ч. страховщики (например такие как «Омета-Инстер», «Саламандра», «Полис») в течение непродолжительного времени рухнули. У нас была точно такая же картина, потому что денег мы привлекали достаточно много. Половина наших денежных средств, которые хранились в банках и  инвестиционных компаниях «пропали». Мы практически обанкротились. Было два решения: или страховую компанию закрывать или искать выход из ситуации. Учитывая специфику работы (Центральный офис и наши филиалы находились в маленьких городах), обмануть людей нам не позволяла совесть. Мы решили, что будем продолжать работать и рассчитываться с людьми. В то время, мы были одной из немногих компаний, которая работала и возвращала клиентам их деньги. Был в нашей истории и этап бартерных сделок, когда деньги ходили в очень ограниченном количестве. Мы получали платежи не деньгами, а товарами народного потребления и точно также расплачивались товаром с клиентами.

Был еще один этап в развитии компании: в 1996 году вышел Закон о страховании, разделивший деятельность компаний по видам страхования: рисковым и страхованию жизни. Мы приняли решение заниматься рисковыми видами страхования.

В 1997 году была первая попытка ввести обязательное страхование гражданско-правововой ответственности владельцев транспортных средств в нашей стране. Произошел небольшой всплеск страхования. Однако, впоследствии его приостановили (в связи с недовольством людей и жалобами в  ВР).

Начиная с 2000 года компания практически рассчиталась с долгами перед клиентами и начала стабильно работать. Очень важным шагом для нас стало заключение договора с крупным промышленным предприятием в Луганской области — Алчевским металлургическим комбинатом. Мы заключали индивидуальные договоры медицинского страхования с работниками этого предприятия (страхование происходило за счет средств самих работников и за счет предприятия в равных долях). Количество застрахованных приближалось к 20 тыс. человек. Это послужило толчком к тому, что и в других наших филиалах мы стали активно продвигать именно медицинское страхование среди работников предприятий, шахт. Причем, речь идет не о корпоративном страховании, а именно об индивидуальном страховании работников (когда человек заключает договор с рассроченным ежемесячным платежом и удержанием его из заработной платы).

В 2010 году мы открыли еще 12 филиалов. Большую часть в Донецкой области: Волноваха, Горловка, Енакиево, Снежное, Харцызск, Торез, Шахтерск, Донецк, остальные в других регионах: Запорожье Днепропетровск, Днепродзержинск, Харьков. В 2013 году у нас появились еще 4 филиала: Луцк, Нововолынск, Червоноград, Киев. Всего компания насчитывала 37 филиалов.

Как  вам удается удерживать невысокие затраты на ведение дела?

Их нельзя назвать невысокими, они достаточно высокие. Поэтому основной принцип нашей работы — правильное распределение полученных средств. Получая платежи мы обязательно учитываем, что на ведение дела нам нужно потратить определенную сумму. Как у любой коммерческой организации у нас должна быть прибыль, позволяющая развиваться, обновлять свои основные фонды, а также мы должны обеспечивать свои резервы ликвидными активами, позволяющими выплачивать возмещения. Поэтому мы не выходим за пределы, которые для себя устанавливаем. Не тратим больше, чем зарабатываем. Мы не гонимся за большими объемами страхования, которые требуют повышенных расходов, и в итоге могут обернуться серьезными проблемами: невозможностью выплат или убытками. Для нас это просто непозволительно и даже не допустимо. Мы приняли для себя такое решение и четко ему следуем. Все наши филиалы работают по такому принципу. Поэтому компания всегда была и остается прибыльной независимо от внешних причин.

Какие услуги более востребованы в вашем регионе?

До 2013 года наибольшее количество платежей мы получали по личному страхованию: медицинскому, страхованию здоровья на случай болезни, страхованию от несчастного случая. Оно составляло около 60 процентов от нашего общего объема. Главные наши клиенты — это шахтеры. Наши страховые агенты работали с клиентами практически на всех предприятиях Донецкой и Луганской областей. Второй по значимости вид страхования для нашей компании — ОСГПО. До 2013 года мы занимали лидирующие позиции в Донецкой и Луганской областях по двум этим видам страхования (и по объемам платежей и по количеству заключенных договоров).

В связи с событиями на Донбассе, как изменилась работа в вашей компании, какие приоритеты, от чего пришлось отказаться?

На сегодня картина существенно изменилась. Теперь  на первый план работы для нашей компании вышло ОСГПО, потому что наши основные и лучшие филиалы, которые работали по личному страхованию, остались на территории не подконтрольной Украине (практически все филиалы в Луганской области и часть в Донецкой). Из всех работающих на Донбассе компаний, наша понесла наибольшие потери по объемам страховых платежей. Сейчас деятельность филиалов на оккупированных территориях приостановлена.

Сколько человек работает в компании и какой сбор премий за ((2013, 2014, 2015) можно указать за один год)

В 2013 году мы получили 91 млн. грн. страховых платежей, в компании работало 720 человек. В 2014 году, когда начались активные боевые действия на Донбассе объемы страхования стали резко сокращаться. – мы получили 71,5 млн. грн., работало у нас уже 547 человек. В 2015 году объемы платежей составили 51,3 млн. грн., численность работников – 435 человек. Учитывая, что до известных событий на Донбассе  в компании ежегодно был прирост страховых платежей, в результате боевых действий, наша компания потеряла практически 2/3 своего бизнеса.

Как у вас работает отдел урегулирования, и какой средний срок выплаты (по разным видам)

Специфика нашей работы такова, что урегулированием в компании занимается два отдела. Один – событиями по личному страхованию, второй – по имущественному. Практически в каждом филиале у нас работают врачи-эксперты, которые обслуживают клиентов. При предоставлении всех необходимых документов, мы осуществляем выплаты клиентам в день обращения. До 2015 года мы производили выплаты через кассы филиалов, теперь выплаты происходят по безналичному расчету. По договорам медицинского страхования (кроме того, что предусмотрены выплаты за каждый день лечения) наши клиенты имеют возможность получать медикаменты в аптеках во время лечения. По имущественным видам страхования, в частности по ОСГПО, максимально приемлемый для нас срок урегулирования – один месяц со дня события. Перед отделом урегулирования стоит задача уложиться в этот срок. Но с учетом того, что 1 месяц для нас –максимальный срок, мы производим выплаты и в течение нескольких дней.

Учитывая постоянные изменения (новые технологии, кризисы, поглощение и др.) на рынке и экономике что вы планируете усовершенствовать в работе компании чтобы через 5 лет оставаться конкурентно способной компанией?

Максимально быстрое урегулирование – одна из наших главных задач, чтобы оставаться конкуретноспособными. Для себя мы определили два главных принципа – производить выплаты клиентам как можно быстрее (без проволочек и задержек) и выплачивать в полном объеме. Это преимущество актуально всегда. Более 91  процента наших клиентов составляют физлица. Наши страховые агенты работают с людьми напрямую, каждого своего клиента они знают в лицо. Это тоже серьезное конкурентное преимущество, т. к. не каждая страховая компания имеет такую агентскую сеть и не все так тесно работают с физлицами, предпочитая им корпоративное страхование. Можно даже сказать, что ниша в которой мы работаем, низкоконкурентная.

Имеете ли вы финансовые проблемы, в связи со значительной потерей бизнеса?

Сокращение поступлений страховых платежей привело к сокращению расходов на ведение дела, т. к. основная статья затрат – зарплата штатных работников – страховых агентов. У нас также сократились страховые резервы и мы покрываем их денежными средствами на 100 процентов, при этом имеем еще свободные от обязательств деньги. Т.е. Компания не только не имеет финансовых проблем, она имеет излишнюю ликвидность.

Какие цели стоят перед компанией в настоящее время?

В 2016 году стоит задача повысить эффективность деятельности филиалов, открытых в 2010 и 2013 годах. До конца года будет ясна ситуация по оккупированным территориям и, в зависимости от развития ситуации на Донбассе, мы будем или восстанавливать деятельность в наших филиалах, которые сейчас не работают или развивать новые территории.