Online страхование
0-800-50-15-60

бесплатная многоканальная телефонная линия

050-450-15-60

cтоимость звонков согласно тарифам Вашего оператора

Что такое франшиза в автостраховании

Франшиза в автостраховании

Рынок страхования в Украине растет и развивается. С каждым годом увеличивается число страховых продуктов, появляются новые определения, меняются правила и законы. Это приводит к тому, что разобраться во всех нюансах страхового дела простому обывателю становится все сложнее и сложнее. Кроме того, в страховании есть понятия, существующие вроде бы изначально, но их смысл и сейчас до конца ясен не всем. Например, приобретая полис Автогражданки или договор КАСКО, клиенты страховой компании натыкаются на термин «франшиза», который в большинстве случаев им непонятен и вызывает множество вопросов. Между тем, франшиза используется в автостраховании повсеместно и имеет немаловажное значение. Поэтому давайте разберемся, что такое франшиза, и зачем она нужна при страховании авто.

Что такое франшиза?

Франшизу иногда в двух словах называют «невыплачиваемый ущерб», то есть это убытки, а вернее их часть, которая не подлежит возмещению при наступлении страхового события.
Это означает, что ответственность на определенную сумму ущерба перекладывается со страховщика на страхователя. Другими словами, страховая компания при выплате возмещения компенсирует убытки за минусом размера франшизы, прописанной в договоре. Если сумма ущерба меньше, чем размер франшизы, то СК вообще освобождается от выплаты страхового возмещения.
В автостраховании франшиза может выражаться как в денежном эквиваленте, например: 500 грн., 1000 грн., так и в процентной доле от размера ущерба или страховой суммы, к примеру: 2% от размера ущерба, 0,5% от страховой суммы. Кроме того, договором КАСКО или полисом «Автоцивилки» может быть предусмотрена нулевая франшиза. В таком случае страховая компания возмещает убытки полностью, без учета франшизы. Но, чем выше франшиза, тем дешевле страховка. Соответственно при нулевом размере франшизы цена на договор страхования будет максимальной.

Зачем она нужна?

Смысл применения страховыми компаниями франшизы состоит в том, чтобы минимизировать количество обращений по мелким выплатам, уменьшив при этом свои расходы. Ведь на каждое урегулирование страхового события тратятся немалые средства, даже в том случае, когда убытки копеечные. Получается, что организация выплатного дела, в котором размер ущерба меньше, чем затраты на его оформление, является для страховщика нецелесообразной. Франшиза помогает избежать подобных нерациональных расходов.
Но в экономическом плане франшиза весьма выгодна и для страхователя. Она дает возможность значительно сократить денежные расходы, а также избежать лишних временных и энергетических затрат.
 
Во-первых, страховка с франшизой стоит существенно дешевле, чем без нее. Можно конечно предположить, что при наступлении страхового случая, такие издержки окупятся, но событие с убытком необязательно произойдет, а деньги уже сейчас гарантировано останутся в кармане.
 
Во-вторых, процедура оформления документов для получения выплаты достаточно сложная и займет не один день. Если нужна компенсация большого убытка, то такие затраты сил и времени себя оправдывают. Но когда получить нужно всего 1–2 тыс. грн., то нелишним будет посчитать свое затраченное время в денежном эквиваленте.
 
В-третьих, есть такое понятие, как скидка за безаварийность для постоянных клиентов, которая может значительно удешевить страховку. Но такая скидка не положена тем, кому в предыдущем периоде была произведена выплата, пусть даже в самых малых размерах.
 
Поэтому страхователю стоит задуматься над вопросом, какую франшизу выбрать по договору. Для этого мы на примерах рассмотрим, что собой представляет франшиза по ОСАГО и КАСКО.

Франшиза по ОСАГО

Франшиза по ОСАГО обычно выражается в денежной величине, которая по закону не должна превышать 2 % от страховой суммы (лимита). Следовательно, при лимите ответственности в 100 000 грн., максимальная франшиза составляет 2 000 грн. Здесь не лишним будет уточнить, что франшиза не распространяется на вред, причиненный здоровью и жизни потерпевших, а применяется только касательно имущественного ущерба.
Франшизу четко прописывают в полисе «Автоцивилки», и она может быть от нуля до двух тысяч гривен.
Указанную сумму страховая компания не заплатит потерпевшей стороне, ее должен погасить за счет собственных средств виновник ДТП.
Страховая компания имеет право продавать полис автогражданки с любой франшизой, согласно законодательству, в том числе и равную 0. Но необходимо учитывать тот факт, что страховка с нулевой франшизой будет стоить дороже. Чтобы было понятно, как при страховом возмещении рассчитывается франшиза, пример давайте рассмотрим подробнее.

Пример

  • В полисе ОСАГО указана максимальная франшиза — 2 000 грн. Ущерб составил — 1 800 грн. По этому договору страховая компания не заплатит ничего. Всю сумму убытка (1 800 грн.) пострадавшему должен будет заплатить виновник ДТП.
  • Франшиза по автогражданке составляет 1000 грн. а ущерба насчитали на 7 000 грн. Страховщик возместит 6 000 грн. (7000 1000 грн.), а страхователь остальную сумму (1000 грн.).
  • Страхователь приобрел «Автоцивилку» с нулевой франшизой. Причиненный им вред потерпевшей стороне оказался 12 000 грн. СК компенсирует всю сумму убытка в 12 000 грн.

Франшиза по КАСКО

Условия страхования по КАСКО, включая особенности, связанные с франшизой, значительно обширнее и разнообразнее, чем в Автогражданке. У каждой страховой компании свои варианты правил, касающихся франшизы, а также ее размеры, но есть несколько общих моментов.
Франшиза по КАСКО чаще всего устанавливается в процентном соотношении, и рассчитывается от страховой суммы или размера ущерба.
По угону и конструктивной гибели автомобиля франшиза в среднем составляет до 10%. По другим рискам она может быть от 0% до 2%, но оптимальным считается размер до 0,5%.
Нулевая франшиза значительно повышает стоимость договора КАСКО, который и так не является дешевым.

Пример

  • По договору КАСКО франшиза указана — 1% от страховой суммы, которая определена в 150 000 грн. Авто был нанесен ущерб — 30 000 грн. За вычетом франшизы возмещение составит 28 500 грн. 30 000 – 1 500 (1% от 150 000) = 28 500.
  • В договоре прописано, что франшиза равна 1% от размера убытка. Страховая сумма —150 000 грн., ущерб — 30 000 грн., выплата без франшизы — 29 700 грн. 30 000 – 300 (1% от 30 000) = 29 700.
  • Страховая сумма — 150 000 грн., франшиза — 10% от страховой суммы, ущерб — 10 000 грн. Страхователь не получит возмещение от СК и будет ремонтировать машину за свой счет. 10 000 – 15 000 (10% от 150 000) = – 5 000.