0-800-50-15-60

безкоштовна багатоканальна телефонна лінія

050-450-15-60

вартість дзвінків згідно з тарифами Вашого оператора

Що таке франшиза в автострахуванні

Що таке франшиза в автострахуванні

Франшиза в автострахуванні

Ринок страхування в Україні зростає і розвивається. З кожним роком збільшується число страхових продуктів, з'являються нові визначення, змінюються правила і закони. Це призводить до того, що розібратися в усіх нюансах страхової справи пересічній людині стає все складніше і складніше. Крім того, в страхуванні є поняття, існуючі начебто спочатку, але їх зміст і зараз до кінця зрозумілий не всім. Наприклад, купуючи поліс Автоцивілки або договір КАСКО, клієнти страхової компанії натикаються на термін «франшиза», який в більшості випадків їм незрозумілий і викликає безліч питань. Тим часом, франшиза використовується в автострахуванні повсюдно і має важливе значення. Тому давайте розберемося, що таке франшиза, і навіщо вона потрібна при страхуванні авто.

Що таке франшиза?

Франшизу іноді в двох словах називають «Невиплачуваний збиток», тобто це збитки, а вірніше їх частина, яка не підлягає відшкодуванню при настанні страхової події. Це означає, що відповідальність на певну суму збитку перекладається зі страховика на страхувальника. Іншими словами, страхова компанія при виплаті відшкодування компенсує збитки за мінусом розміру франшизи, прописаної в договорі. Якщо сума збитку менше, ніж розмір франшизи, то СК взагалі звільняється від виплати страхового відшкодування.


В автострахуванні франшиза може виражатися як в грошовому еквіваленті, наприклад: 500 грн., 1000 грн., так і в процентній частці від розміру збитку або страхової суми, наприклад: 2% від розміру збитку, 0,5% від страхової суми. Крім того, договором КАСКО або полісом «Автоцивілки» може бути передбачена нульова франшиза. В такому випадку страхова компанія відшкодовує збитки повністю, без урахування франшизи. Але, чим вище франшиза, тим дешевше страховка. Відповідно при нульовому розмірі франшизи ціна на договір страхування буде максимальною.

Навіщо вона потрібна?

Сенс застосування страховими компаніями франшизи полягає в тому, щоб мінімізувати кількість звернень по дрібним виплат, зменшивши при цьому свої витрати. Адже на кожне врегулювання страхової події витрачаються чималі кошти, навіть в тому випадку, коли збитки копійчані. Виходить, що організація виплатного справи, в якому розмір збитку менше, ніж витрати на його оформлення, є для страховика недоцільною. Франшиза допомагає уникнути подібних нераціональних витрат.
Але в економічному плані франшиза вельми вигідна і для страхувальника. Вона дає можливість значно скоротити грошові витрати, а також уникнути зайвих тимчасових і енергетичних витрат.

По-перше, страховка з франшизою коштує істотно дешевше, ніж без неї. Можна звичайно припустити, що при настанні страхового випадку, такі витрати окупляться, але подія зі збитками необов'язково станеться, а гроші вже зараз гарантовано залишаться в кишені.

По-друге, процедура оформлення документів для отримання виплати досить складна і займе не один день. Якщо потрібна компенсація великого збитку, то такі витрати сил і часу себе виправдовують. Але коли отримати потрібно всього 1-2 тис. Грн., То незайвим буде порахувати своє витрачений час в грошовому еквіваленті.


По-третє, є таке поняття, як знижка за безаварійність для постійних клієнтів, яка може значно здешевити страховку. Але така знижка не покладена тим, кому в попередньому періоді була проведена виплата, нехай навіть в найменших розмірах.
Тому страхувальнику варто задуматися над питанням, яку франшизу вибрати за договором. Для цього ми на прикладах розглянемо, що собою являє франшиза по ОСАГО і КАСКО.

Франшиза по ОСАГО

Франшиза по ОСАГО зазвичай виражається в грошовій величині, яка згідно із законом не повинна перевищувати 2% від страхової суми (ліміту). Отже, при ліміті відповідальності в 100 000 грн., Максимальна франшиза становить 2 000 грн. Тут не зайвим буде уточнити, що франшиза не поширюється на шкоду, заподіяну здоров'ю та життю потерпілих, а застосовується тільки щодо майнової шкоди.
Франшизу чітко прописують в полісі «Автоцивілки», і вона може бути від нуля до двох тисяч гривень. Вказану суму страхова компанія не заплатить потерпілій стороні, її повинен погасити за рахунок власних коштів винуватець ДТП.
Страхова компанія має право продавати поліс автоцивілки з будь-франшизою, згідно із законодавством, в тому числі і рівну 0. Але необхідно враховувати той факт, що страховка з нульовою франшизою буде коштувати дорожче. Щоб було зрозуміло, як при страховому відшкодуванні розраховується франшиза, приклад давайте розглянемо докладніше.

Приклад

  • У полісі ОСАГО зазначено максимальну франшиза - 2 000 грн. Збиток склав - 1 800 грн. За цим договором страхова компанія не заплатить нічого. Всю суму збитку (1 800) потерпілому повинен буде заплатити винуватець ДТП.
  • Франшиза по автоцивілці становить 1000 грн. а шкоди нарахували на 7 000 грн. Страховик відшкодує 6 000 грн. (7000 - 1000), а страхувальник решту суми (1000).
  • страхувальник придбав «Автоцивілка» з нульовою франшизою. Заподіяну ним шкоду потерпілій стороні склала 12 000 грн. СК компенсує всю суму збитку в 12 000 грн.

Франшиза по КАСКО

Умови страхування по КАСКО, включаючи особливості, пов'язані з франшизою, значно ширший і різноманітніший, ніж в Автоцивілці. У кожній страховій компанії свої варіанти правил, що стосуються франшизи, а також її розміри, але є кілька загальних моментів.
Франшиза по КАСКО найчастіше встановлюється в процентному співвідношенні, і розраховується від страхової суми або розміру збитку.
За угону і конструктивної загибелі ТЗ франшиза в середньому становить до 10%. За іншими ризиками вона може бути від 0% до 2%, але оптимальним вважається розмір до 0,5%.
Нульова франшиза значно підвищує вартість договору КАСКО, який і так не є дешевим.

Приклад

  • За договором КАСКО франшиза вказана - 1% від страхової суми, яка визначена в 150 000 грн. Авто було завдано збитків на 30 000 грн. За вирахуванням франшизи відшкодування складе 28 500 грн. 30 000 - 1 500 (1% від 150 000) = 28 500.
  • В договорі прописано, що франшиза дорівнює 1% від розміру збитку. Страхова сума -150 000 грн., Збитки - 30 000 грн., Виплата без франшизи - 29 700. 30 000 - 300 (1% від 30 000) = 29 700.
  • Страховая сума - 150 000 грн., Франшиза - 10% від страхової суми, збиток - 10 000 грн. Страхувальник не отримає відшкодування від СК і буде ремонтувати машину за свій рахунок. 10 000 - 15 000 (10% від 150 000) = - 5 000.